傳統(tǒng)車險(xiǎn)已經(jīng)到了必須革命的時(shí)刻，到底是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自我改良，還是利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立革命性的新保險(xiǎn)業(yè)態(tài)顛覆這個(gè)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)?
從傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)狀看，最近幾年整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)處于微利狀態(tài)，如果不是為了報(bào)表好看，說它實(shí)質(zhì)上處于整體虧損狀態(tài)一點(diǎn)都不過分。虧損的原因業(yè)界也有共識：車險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，定價(jià)采取的是大數(shù)法則，簡單而言就是根據(jù)歷史賠率預(yù)測未來的賠率，即使存在騙保等問題，只要精算沒有問題，把騙保的損失考慮進(jìn)去，也不會導(dǎo)致行業(yè)虧損。
但問題是車險(xiǎn)是完全競爭的，在同一個(gè)公司，保單銷售和理賠也是不同的部門在做。對保單銷售而言，它的KPI是保單銷售額和市場份額，保單定價(jià)越低越有利于KPI，但對理賠部門而言則需要有更高的定價(jià)才能覆蓋成本。在這種情況下，我們不難發(fā)現(xiàn)，各個(gè)車險(xiǎn)公司的精算部門在銷售團(tuán)隊(duì)的授意下都和保監(jiān)會說：我們的客戶質(zhì)量非常高，賠付率很低，保單價(jià)格可以更低。
這樣的結(jié)果就是整個(gè)行業(yè)進(jìn)入囚徒困境，如果按照傳統(tǒng)的大數(shù)法則制定車險(xiǎn)價(jià)格的模式不改變，保險(xiǎn)公司只能靠控制自己的成本來勉強(qiáng)維生，早晚這種商業(yè)模式會崩潰。
如何解決這個(gè)問題?中國保監(jiān)會允許差異化費(fèi)率給近來新興的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)打開了一條政策門縫——利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車險(xiǎn)可以借助降低保單價(jià)格來與傳統(tǒng)車險(xiǎn)競爭，最終顛覆車險(xiǎn)行業(yè)。
要真正解決車險(xiǎn)行業(yè)的問題，準(zhǔn)確識別車主的風(fēng)險(xiǎn)非常迫切。車聯(lián)網(wǎng)能夠精確獲得車主的行駛里程、駕駛模式、駕駛環(huán)境，這對于判別風(fēng)險(xiǎn)非常關(guān)鍵。同時(shí)車聯(lián)網(wǎng)能夠精確跟蹤車輛位置，這能夠有效識別騙保問題。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保單價(jià)格有了依據(jù)，同時(shí)又降低了騙保概率，開源節(jié)流的這項(xiàng)技術(shù)能夠讓銷售這種保險(xiǎn)的公司獲得巨大的成本優(yōu)勢。
當(dāng)然，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)仍然只是過渡產(chǎn)品，未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定不會僅僅停留在對事故責(zé)任的承擔(dān)上。
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