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中國信通院趙小飛:物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段性特征思考

物聯(lián)網(wǎng)金融應用的創(chuàng)新呈現(xiàn)三階段發(fā)展的態(tài)勢,即碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段、基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段、基于“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)的無界數(shù)字金融階段。

  物聯(lián)網(wǎng)是新型基礎設施的重要組成部分,在經(jīng)濟社會數(shù)字化轉型和智能升級中發(fā)揮著不可替代的作用。近年來,物聯(lián)網(wǎng)已成為ICT產業(yè)中發(fā)展較快的新興業(yè)務,截至2022年8月底,我國的移動物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)首次超過了移動電話用戶數(shù),成為全球主要經(jīng)濟體中首個實現(xiàn)“物超人”的國家,近幾個月物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)依然保持快速增長的態(tài)勢。金融業(yè)作為國民經(jīng)濟的血脈,也是數(shù)字化轉型的重點行業(yè),物聯(lián)網(wǎng)應用的場景廣闊。

  物聯(lián)網(wǎng)涵蓋面非常廣,但從本質上來看還是圍繞“物”進行的各類技術創(chuàng)新和應用創(chuàng)新。對于金融業(yè)的應用來說,基于自身業(yè)務特點和數(shù)字經(jīng)濟整體發(fā)展背景,物聯(lián)網(wǎng)金融應用的創(chuàng)新呈現(xiàn)三階段發(fā)展的態(tài)勢,即碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段、基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段、基于“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)的無界數(shù)字金融階段,每一階段的應用場景、參與主體、核心突破點等方面差異化明顯。

  第一階段:碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段

  目前,大部分金融機構對物聯(lián)網(wǎng)的應用尚處于這一階段。隨著物聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)應用規(guī)模的擴展,金融業(yè)開始探索物聯(lián)網(wǎng)的應用,依托全面感知、可靠傳遞、智能分析等技術特點,在動產監(jiān)管、汽車金融、移動支付、保險標的物監(jiān)測等場景落地。不過,這些應用更多是金融機構在一些具體產品和場景中為解決具體問題而實施的,呈現(xiàn)出的是分散化、碎片化創(chuàng)新的形態(tài)。這一階段主要特征包括:

  一是從立足點來看,物聯(lián)網(wǎng)技術方案是傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的補充,目的是解決傳統(tǒng)金融產品的一些痛點。在傳統(tǒng)金融業(yè)務中,基于對物聯(lián)網(wǎng)技術方案成本收益的測算,可疊加物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)對標的物更精準的監(jiān)管,降低金融機構的風險。例如,此前民生銀行發(fā)起的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術的中小企業(yè)融資服務”項目入選金融科技“監(jiān)管沙盒”,該項目的一個特點是借助物聯(lián)網(wǎng)輔助驗證中小企業(yè)業(yè)務真實性。

  二是從參與主體來看,金融機構的少數(shù)部門層面以及基層分支機構是主要參與方。由于目的是解決具體業(yè)務場景中的痛點,不少物聯(lián)網(wǎng)金融的項目是以創(chuàng)新項目孵化的形式問世的,一般由金融機構某一業(yè)務部門提出需求,科技部門聯(lián)合物聯(lián)網(wǎng)供應商來實現(xiàn),并在部分基層分支機構落地。參與主體的分散和隨機性,決定了應用規(guī)模不大。

  三是物聯(lián)網(wǎng)技術方案沒有深度融入金融機構整體數(shù)字化設施中。金融機構基于具體業(yè)務的痛點,分散化采購相應的物聯(lián)網(wǎng)技術方案,這些方案雖然是包含了感知、傳輸、平臺等環(huán)節(jié)的端到端物聯(lián)網(wǎng)方案,但更多聚焦于具體業(yè)務場景搭建,有些獨立于金融機構已有的IT系統(tǒng),即使接入已有IT系統(tǒng),物聯(lián)網(wǎng)方案也是相對獨立,并未與其他業(yè)務形成協(xié)同。

  四是應用方案的可復制性不足。由于此階段大部分物聯(lián)網(wǎng)應用是分散化、碎片化開展,針對具體場景特點定制化明顯,缺乏統(tǒng)一的平臺管理,每一場景方案難以規(guī)模化復制,小范圍的應用無法體現(xiàn)出物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)數(shù)字化轉型中的真正價值。

  可以說,物聯(lián)網(wǎng)金融的第一階段還是由金融產品思維驅動,聚焦具體金融產品的優(yōu)化和補充,主要的突破口在于如何將其他行業(yè)成熟的物聯(lián)網(wǎng)解決方案遷移到金融業(yè)場景中,例如將其他行業(yè)的資產管理方案遷移到對動產監(jiān)管場景中。

  第二階段:基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段

  這一階段企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)揮了重要的作用,而且依托平臺,物聯(lián)網(wǎng)技術與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術深度融合應用,以AIoT(智能物聯(lián)網(wǎng))形態(tài)賦能金融業(yè)數(shù)字化轉型。

  物聯(lián)網(wǎng)平臺處于感知層和應用層之間,是物聯(lián)網(wǎng)體系的中樞神經(jīng)和價值凝結核心節(jié)點。在一個典型的物聯(lián)網(wǎng)應用方案中,平臺向下連接、管理海量的聯(lián)網(wǎng)設備并歸集、存儲感知數(shù)據(jù),向上提供應用開發(fā)的標準接口和共性工具模塊,以SaaS的形態(tài)提供給用戶,并通過對數(shù)據(jù)的處理、分析和可視化,驅動用戶高效決策。平臺作為一個生態(tài)樞紐,能夠串起物聯(lián)網(wǎng)應用生態(tài)各個環(huán)節(jié)。物聯(lián)網(wǎng)平臺往往以公有云和私有云兩種形態(tài)部署,前者如亞馬遜、微軟、阿里等為所有行業(yè)客戶提供公共接入管理的平臺,后者則是重點客戶自建、專為管理自有應用的平臺。

  經(jīng)過多年發(fā)展,各類物聯(lián)網(wǎng)平臺相關技術已成熟,很多大中型企業(yè)選擇私有部署的形式建設自有物聯(lián)網(wǎng)平臺,金融機構就是私有平臺部署的典型,國內已有多家大中型金融機構開始了企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺的建設和運營,推動其初步進入了基于企業(yè)級平臺的AIoT與金融深度融合階段。該階段的主要特點包括:

  一是從立足點來看,物聯(lián)網(wǎng)金融已上升到了金融業(yè)數(shù)字化轉型的高度。人民銀行、銀保監(jiān)會等機構多次發(fā)布重要文件,鼓勵金融機構采用物聯(lián)網(wǎng)技術,不少金融機構的數(shù)字化轉型整體部署中,企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺建設、推動AIoT深度應用是重要組成部分。物聯(lián)網(wǎng)金融已不僅僅是解決少量業(yè)務場景痛點的工具,而是實現(xiàn)金融業(yè)所有場景從物理世界到數(shù)字世界映射的核心手段。

  二是從參與主體來看,物聯(lián)網(wǎng)金融與金融機構自上而下所有主體都密切相關。物聯(lián)網(wǎng)在金融機構數(shù)字化轉型賦能過程中,既包括對金融機構內部環(huán)境和實體資產的監(jiān)測、管理,提升運營管理數(shù)字化水平,也包括對外提供業(yè)務的創(chuàng)新,提升業(yè)務數(shù)字化水平,各機構會進行整體的統(tǒng)籌協(xié)調。企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺建設需機構最高層面的決策,內部運營管理和對外業(yè)務的數(shù)字化涉及到金融機構幾乎所有部門的參與。

  三是物聯(lián)網(wǎng)平臺已成為金融機構數(shù)字化基礎設施的有機組成部分。在一些已部署物聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機構中,物聯(lián)網(wǎng)平臺以業(yè)務支撐中臺或技術中臺的形式,融入了金融機構現(xiàn)有的信息系統(tǒng)中,與前中后臺形成有效協(xié)同。物聯(lián)網(wǎng)平臺匯集和管理著金融機構內外部“物的數(shù)據(jù)”,可以支持整個機構所有應用對這些數(shù)據(jù)的需求;更為重要的是,依托物聯(lián)網(wǎng)平臺,人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術應用有了充分的“彈藥”,形成AIoT與金融業(yè)務深度融合。

  四是物聯(lián)網(wǎng)應用具備了規(guī)模化復制的能力。由于有了物聯(lián)網(wǎng)平臺這一核心樞紐,基于平臺鏈接金融業(yè)務場景的感知、通信、邊緣處理以及最終應用等上下游各環(huán)節(jié),對碎片化場景進行整合,沉淀為標準化方案,推動規(guī)模化復制。從數(shù)字化風控、渠道、營銷、客服,到個人和產業(yè)金融的數(shù)字化,均可以基于物聯(lián)網(wǎng)技術形成標準化方案。

  這一階段物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以說是由數(shù)字化轉型思維驅動的,聚焦金融業(yè)的業(yè)務和經(jīng)營管理數(shù)字化的賦能,主要的突破口在于建設穩(wěn)健的企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺并推動AIoT技術的應用。目前,少量金融機構已建成并運營企業(yè)級物聯(lián)網(wǎng)平臺,物聯(lián)網(wǎng)金融應用的第二階段剛剛起步。

  工業(yè)視覺作為最成熟領域,國產化需求將進一步推動中國工業(yè)視覺的快速發(fā)展

  隨著物聯(lián)網(wǎng)應用在全社會的滲透,物聯(lián)網(wǎng)的連接數(shù)會數(shù)倍甚至數(shù)十倍于人口數(shù)量,“物的數(shù)據(jù)”將成為數(shù)據(jù)要素的核心組成部分,也是未來數(shù)據(jù)要素對整個經(jīng)濟社會貢獻的重點來源,最大化體現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)的價值。

  這一階段中,“物的數(shù)據(jù)”價值充分釋放,經(jīng)濟社會各領域都可共享應用。物聯(lián)網(wǎng)金融能夠應用的不僅僅是金融機構自身物聯(lián)網(wǎng)平臺涵蓋的數(shù)據(jù),還可以借助數(shù)據(jù)流動的機制,充分利用全社會各行各業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設備產生的數(shù)據(jù),實現(xiàn)更大范圍的金融業(yè)務創(chuàng)新。當然,這一愿景的實現(xiàn),前提是形成“物的數(shù)據(jù)”資源大循環(huán)體系。

  2023年2月,中共中央、國務院印發(fā)了《數(shù)字中國建設整體布局規(guī)劃》,提出了構建數(shù)據(jù)資源體系的基礎,暢通數(shù)據(jù)資源大循環(huán),并明確提出“釋放商業(yè)數(shù)據(jù)價值潛能,加快建立數(shù)據(jù)產權制度,開展數(shù)據(jù)資產計價研究,建立數(shù)據(jù)要素按價值貢獻參與分配機制”。未來,在一個數(shù)十倍于人口數(shù)的物聯(lián)網(wǎng)設備的社會中,“物的數(shù)據(jù)”將是這些制度建設中重點關注的領域。

  以金融業(yè)服務中小工業(yè)企業(yè)為例,在“上云用數(shù)賦智”政策和技術驅動下,企業(yè)接入了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)增信融資就是一個典型場景,各中小企業(yè)生產經(jīng)營設備已連接到工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,通過平臺可以實時了解企業(yè)真實生產經(jīng)營狀況,這一數(shù)據(jù)可以作為金融產品設計的依據(jù)。此前已有一些金融機構與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺合作推動增信融資的案例,但在數(shù)據(jù)要素基礎制度未建立的情況下,類似的案例只是零散化的創(chuàng)新。

  2022年年底,中共中央、國務院發(fā)布了《關于構建數(shù)據(jù)基礎制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》,即“數(shù)據(jù)二十條”,開始形成數(shù)據(jù)產權、流通、交易、使用、分配、治理、安全等基礎制度的“四梁八柱”。由于“物的數(shù)據(jù)”具有一定的特殊性,在數(shù)據(jù)要素基礎制度頂層設計指導下,未來針對“物的數(shù)據(jù)”將形成專門的落地細則,推動“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)形成,金融機構無需自己部署物聯(lián)網(wǎng)方案,可以充分共享各行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的成果,支持金融業(yè)深入滲透到政務、產業(yè)、民生各領域,形成無界的數(shù)字金融模式。這一階段物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是由數(shù)據(jù)原生的思維驅動的。

  物聯(lián)網(wǎng)是提升金融服務實體經(jīng)濟能力的有效手段,各類主體已意識到物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)數(shù)字化轉型中的意義,物聯(lián)網(wǎng)金融應用開始突破碎片化、零散化部署,初步進入以物聯(lián)網(wǎng)平臺為抓手的AIoT+金融階段。未來,隨著數(shù)據(jù)要素基礎制度的建設完善,基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)大循環(huán)格局形成,將驅動物聯(lián)網(wǎng)金融價值的充分發(fā)揮。

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