近日，銀行遠程開立人民幣賬戶再度啟動征求意見。新征求意見稿提出，遠程開戶必須與客戶現(xiàn)有銀行賬戶綁定并交叉驗證。業(yè)內(nèi)人士表示，相關文件進一步修改完善后，預計最快在三季度正式下發(fā)，人臉識別技術(shù)應用于遠程開戶即將有法可依，這一技術(shù)的商業(yè)化應用有望提速。
交叉驗證確認身份
近日，央行[微博]再度向部分銀行機構(gòu)下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣賬戶的指導意見》(征求意見稿，下同)，包括國有大行、股份制銀行和前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等機構(gòu)均收到了此份征求意見稿。
目前，部分銀行已向央行提交了反饋意見，相關文件將在進一步修改完善后對外發(fā)布。一位參與政策制定的權(quán)威人士透露，相比此前幾輪初稿，這一稿充分體現(xiàn)了各方訴求，相關爭議較大幅度減少，“預計最快在三季度正式下發(fā)”。
意見稿中對應用人臉識別等生物識別技術(shù)指出了明確的應用方向，遠程開戶對已在銀行柜臺有開戶記錄的客戶可通過“交叉驗證”的方式完成“身份確認”，人臉識別技術(shù)等身份識別機制可作為身份核實的輔助手段。此外還明確了通過遠程渠道(線上)開設“部分功能”的電子賬戶，其功能大幅擴充，小額存、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務均可辦理。
刷臉服務已在實踐
事實上，目前部分金融機構(gòu)已經(jīng)開始小范圍試用刷臉服務。如由平安集團開發(fā)的人臉識別技術(shù)已逐步應用于平安普惠的融資場景中，以平安i貸為例，用戶通過平安易貸APP申請貸款時，只需要打開手機攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像再進行檢測，就可以完成身份核實，純網(wǎng)絡操作及審核，最快只需 6分鐘即可到賬。
近日，光大銀行(4.55, 0.00, 0.00%)信用卡業(yè)內(nèi)首推的人臉識別技術(shù)也正式上線。該技術(shù)作為信用卡申請流程中身份信息驗證的輔助手段，銀行工作人員將在客戶申請信用卡時采集申請人的人像照片，然后由系統(tǒng)自動與身份證照片進行比對，再返回判定是否為本人。
而招商銀行(18.11, -0.18, -0.98%)日前宣布已在深圳分行6家支行柜面，以及VTM(遠程視頻柜員機)全渠道應用了人臉識別技術(shù)。不過，招行強調(diào)該技術(shù)只是用于輔助柜員核實客戶身份。
此外，有媒體也報道，騰訊首款互聯(lián)網(wǎng)證券平臺將于近期上線，證券平臺將會在微信錢包上首發(fā)，用戶在證券平臺上通過手機進行人臉識別判定真實身份后，即可開通證券賬戶。
有銀行內(nèi)部人士表示，真正的遠程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網(wǎng)銀簽約、手機銀行簽約、掛失、存款證明開具等業(yè)務，但刷臉等技術(shù)目前還無法達到遠程服務的要求。如在VTM開儲蓄卡前，首先需要大堂經(jīng)理授權(quán)，在用戶進行身份證和相關資料上傳后，其次聯(lián)線后臺工作人員完成審核，其主要意義在于減少排隊時間和減輕柜臺工作人員壓力。更不用說如果在線開信用卡，上傳資料后，還需要到附近的網(wǎng)點來完成最后手續(xù)。
理財和貸款難度大
目前，面簽是給銀行設立的監(jiān)管紅線， 如線上銷售理財產(chǎn)品的首次購買也必須面簽。然而“面簽”對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的束縛越來越明顯，難以擺脫物理網(wǎng)點數(shù)量的限制，甚至連從組織架構(gòu)到營銷策略全面“觸網(wǎng)”的直銷銀行也很難實現(xiàn)與網(wǎng)點真正脫離。
中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺指出，放開遠程開戶，第一節(jié)約了時間、精力。市民不需專門去相關銀行的網(wǎng)點，排隊取號;第二，不用受網(wǎng)點營業(yè)時間的限制，可以享受24小時服務;第三，享受更暢通的金融服務，獲取更多的金融優(yōu)惠，市民不用因受網(wǎng)點限制而被迫在利潤率低的銀行開戶，可以任意選擇利益最大化的銀行辦理業(yè)務。
業(yè)內(nèi)預計，未來商業(yè)銀行有望打破面簽的規(guī)則，銀行不僅能通過互聯(lián)網(wǎng)直接獲得增量客戶，貸款、理財業(yè)務等也都有望轉(zhuǎn)向線上，降低營業(yè)成本。對于本身不占據(jù)渠道優(yōu)勢的中小銀行甚至剛開辦的民營銀行更是機遇，網(wǎng)點少的短板將不再是制約其發(fā)展的最大障礙，甚至，客戶將輻射到目前網(wǎng)點極少的三四線城市，對于缺乏村鎮(zhèn)一級網(wǎng)點的商業(yè)銀行來說，遠程開戶也將幫助其打開村鎮(zhèn)農(nóng)戶市場。
“預計儲蓄賬戶的遠程開戶先放開，理財業(yè)務和貸款業(yè)務的面簽環(huán)節(jié)操作難度較大些。”一位接近銀行監(jiān)管層人士指出。“遠程開戶放行意味著面簽將被人臉識別等技術(shù)取代，此舉或?qū)⑼苿颖O(jiān)管解除理財產(chǎn)品銷售的首次面簽限制，對于全國性銀行和地方性銀行在突破理財產(chǎn)品銷售地域限制上都是利好的。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡銀行由于不設立實體物理網(wǎng)點，無法通過柜臺開辦銀行賬戶。這些獲批開業(yè)的新型銀行對于遠程開戶的需求也更加迫切。
技術(shù)坎和法律坎還要過
據(jù)記者了解，目前業(yè)界對“刷臉”服務仍存較大爭議，技術(shù)手段、風險管控等問題依然是監(jiān)管要首先要考慮的問題。中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇[微博]認為，遠程開戶要真正實施起來最關鍵的是技術(shù)要過硬、技術(shù)安全性要過關。
《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》指出，在實驗室環(huán)境中，在LFW 數(shù)據(jù)庫(世界知名人臉識別數(shù)據(jù)庫)上，人臉識別最高獲得了99.15%的識別率。“從技術(shù)角度來說，刷臉開戶的確存在一些問題，比如照片造假、雙胞胎識別、用戶整容等會給人臉識別遠程開戶帶來客戶身份核查驗證的潛在風險。”有業(yè)內(nèi)人士表示。銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實性，其次要管控銀行風險，更要保護消費者的利益。
在5月24日舉辦的清華大學五道口全球金融論壇上，中國金融認證中心總經(jīng)理季小杰表示，除了人臉識別、指紋識別等技術(shù)無法達到百分百準確之外，人的生物特征是不能改變的，但泄露生物特征的途徑卻有很多，一旦泄露被偽造后將無法吊銷。她認為，這也是目前僅依賴生物識別技術(shù)進行身份認證的措施還不適用于大范圍的金融業(yè)務的原因。此外，法律法規(guī)方面也有待完善，如出現(xiàn)認證方面的糾紛，電子資料能否與書面的資料一樣擁有相同的法律效應等。
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